공짜에 혹했다 수렁에 빠진다

공짜에 혹했다 수렁에 빠진다. 신용조회만 해도 신용점수 60점 하락…, 등록업체 확인 필수

무이자 유혹의 덫 지난해 상반기부터 각종 케이블 TV에 ‘무이자~무이자~’를 외치는 CF가 등장하기 시작했다. ‘러시앤캐시’라는 대출 브랜드로 마케팅을 하고 있는 업계 1위 아프로그룹이 시작한 이벤트였다.

누구에게나 한 달간 300만~500만원을 공짜로 빌려주겠다는 선전에 반응은 폭발적이었다. 돈이 궁했건, 단순한 호기심에서건 이자가 없다는 말에 상당수 직장인이 대출을 받았다. 하지만 무이자에는 역시 ‘송곳니’가 숨어있었다. 대부업체를 한 번 이용한 고객들은 은행·카드사·캐피털 등 제도권 금융기관의 서비스가 봉쇄된다는 점을 노린 것이었다. 대부분의 금융사는 대출 심사 때 고객들의 신용도를 보는데, 대부업체를 한 번 이용하면 신용도가 상상하기 어려울 정도로 급락한다.

“오죽이나 어려우면 대부업체를 찾았겠느냐”는 평가가 나오는 것이다. 실제 사회에서도 직장 동료가 사채를 빌려다 쓴다는 소문을 들을 경우, 그에게는 절대 돈을 빌려주지 않을 것이다. 따라서 우량고객도 대부업체를 이용하는 순간 은행에서 외면받기 시작하는 것이다.

무이자 광고로 대부업에 빠져버린 사례 하나. 신용도가 우량했던 A씨(여·27)는 무이자 광고를 듣고 기발한 생각을 했다. 한 달간 대출이자가 없으니 300만원을 빌려 예금에 들면 이자를 받을 수 있다는 것이었다.

반복해서 대출을 연장하면 이자만도 쏠쏠하겠다는 생각에 가족을 동원해 총 3000만원을 대출받았고, 이자로 한 달 만에 10만원을 손에 쥐었다. 이론상으로는 연 120만원의 이자가 가능했지만 무이자 대출은 한 달 이상 불가능했기 때문에 10만원을 버는 데 그쳤지만 만족할 수 있었다. 하지만 3개월 뒤, 결혼준비를 위해 은행에서 대출받으려 했더니 대부업체 대출실적이 있다며 신청이 거절된 것이었다. 급한 마음에 이곳저곳을 찾았지만 제도권 금융에서는 돈을 빌릴 길이 없었고, 결국 연리 66%의 대부업체를 다시 찾을 수밖에 없었다.

A씨와 같은 사례는 ‘무이자 대출’의 문제점을 적나라하게 보여주는 것으로, 마케팅에 공짜는 없다는 점을 여실히 보여준다. 이 같은 문제 때문에 금융 당국은 ‘무이자 대출’을 경고하고 있지만 일부 대부업체에서는 여전히 이뤄지고 있다.

대부업 대출 신용불량 지름길

앞서 설명한 것처럼, 대부업체에서 대출받게 되면 돈을 맡기는 경우를 제외하고 수년간 은행 문턱을 넘기가 요원해진다. 그렇다면 왜, 어떻게, 어디까지 영향이 미치는 것일까. 이를 이해하기 위해서는 크레딧뷰로(CB·개인신용평가)에 대해서 알아야 한다.

크레딧뷰로를 간단히 설명하면 ‘신용 성적표’를 매기는 기관이다. 국내에는 한국신용평가정보·한국신용정보·KCB 등 3개사가 있는데, 이들은 ▶ 신용카드 거래현황 ▶ 연체유무 ▶ 금융권 총 채무액 ▶ 대출상환율 ▶ 예금거래실적 등을 종합해 개인별 신용점수를 산출한다.

신용 성적표의 점수는 1~1000점까지 있으며, 보기 쉽도록 10개 등급으로 재분류된다. 경제활동을 하는 한국의 모든 사람은 최우량인 1등급에서 최저인 10등급까지 성적표가 매겨져 있다.

금융기관들은 크레딧뷰로에서 평가받은 자료를 가지고 있으며, 대출신청이 오면 이를 참고로 대출 여부를 결정한다. 은행에서는 1~6등급에게 무담보로 대출을 해주며, 캐피털 및 저축은행은 1~8등급, 대부업체는 1~10등급에게 대출하고 있다.

처음 만난 사람을 평가할 때 외모·복장·말투·습관을 보는 것처럼, 금융기관들은 개인의 금융거래 인생을 총 망라한 ‘신용 성적표’를 기준으로 삼는 것이다.

신용 성적표에는 사소한 것까지 모두 포함되어 있는데, 흔히 간과하기 쉬운 것이 ‘대출조회 건수’다. 대출받지 않더라도 대출 신청을 위해 신용 성적표를 조회한 흔적이 있으면 신용점수가 하락하게 된다. 차감되는 점수는 업권별로 다른데 ▶ 은행 10점 ▶ 카드 14점 ▶ 캐피털 28점 ▶ 저축은행 45점 ▶ 대부업 60점 등이다. 따라서 단기간에 대부업체 신용조회 건수가 많아지면 대출이 어려워지는 것이다.

일부 은행은 신용점수와 무관하게 대부업체에서 신용조회를 한 것만으로도 무담보 대출을 거절하는 경우가 있다. 따라서 무분별하게 대출신청을 하는 것은 주의해야 한다.

법적 이자 상한선은 연 66%

이처럼 대부업체를 이용할 경우 악순환이 시작되기 때문에 가급적 피하는 것이 좋다. 하지만 정말 급전이 필요한 경우가 있다. 예를 들어, 교통사고 등으로 병원비가 급하게 필요한데 대출이 어려운 경우는 피치 못하게 대부업체를 이용할 수밖에 없다.

이 경우 알아야 할 점은 대부업체들은 연 66%를 넘는 금리를 받을 수 없다는 점이다. 이는 대부업법(대부업의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률)에 따른 것으로, 이를 초과한 이자는 갚지 않아도 된다.

이자에는 취급수수료, 연체이율 등 대부업체에 지불하는 모든 금액이 포함되도록 되어 있다. 하지만 TV나 신문에는 연 수백%의 이자를 받는 대부업체들이 많다는 보도가 끊이지 않는다. 대부업체에서 500만원을 빌렸는데, 반 년 만에 4000만원을 갚고도 빚이 남았다는 사례도 있다.

법적으로 66% 이상의 이자는 무효라는데, 이 같은 현상이 계속 나오는 이유는 불법 대부업체가 그만큼 많기 때문이다. 현재 한국에는 5만여 개의 대부업체가 있는 것으로 파악되는데, 이 가운데 1만5000여 개가 합법이고 나머지는 모두 불법영업을 하는 곳으로 추정된다. 즉 3만5000여 곳 이상에서 기본적으로 비정상적인 대출금리가 적용되고, 혹시라도 연체하면 이자가 이자를 낳는 복리까지 등장하는 경우가 비일비재하다.

대출금의 일부를 선이자로 공제하고 나머지만 빌려주는 사례도 많다. 경찰서 및 각 시·도에 신고해 해결해야 하는 사안인데, 정작 신고하더라도 행정력의 한계 때문에 풀기가 쉽지 않다. 특히 이들 업체 가운데는 폭력배 등이 운영하는 곳이 많아 보호받기 어려운 경우가 대부분이다.

따라서 대출을 받을 경우 가급적 연 66% 이상의 금리가 적용되는지, 각 시·도에 등록되어 있는 합법 업체인지 확인하는 작업이 필요하다. 특히 무가지, 생활정보지 등에 휴대전화 연락처만 올라있는 대부업체는 절대 피하는 것이 상책이다.

대부업체보다 한국이지론 활용

거론한 것처럼 급전이 필요한 경우는 합법 대부업체를 찾는 것이 좋은데, 보다 편리한 것은 한국이지론 사이트를 방문하는 것이다. 한국이지론은 사금융 피해를 방지하고 서민금융을 활성화하기 위해 금융감독원이 주도해 설립한 업체다.

시중은행뿐 아니라 저축은행·신협·새마을금고·합법 대부업체 등 모든 금융기관의 대출상품을 취급하고 있다. 개인 신용점수에 따라 금리가 낮은 대출상품이 추천되기 때문에 편리하다. 특히 최근에는 신용도가 상대적으로 우량함에도 불가피하게 대부업체를 찾은 고객들을 대상으로 하는 환승론 서비스가 시작됐다.

금융지식이 부족해 신용도가 우량함에도 대부업체를 찾은 고객들에게 합리적인 대출로 갈아탈 수 있도록 하자는 것이 환승론의 취지다. 환승론을 통하면 저축은행·캐피털 등의 대출상품으로 교체되기 때문에 금리부담을 10~20%포인트 줄일 수 있다.

대출받으려면 한국이지론 사이트에서 회원가입을 한 후, 신용대출 신청정보를 입력하면 된다. 신청서를 작성하면 신용평점을 조회한 후 선택 가능한 대출상품을 제시해준다. 여러 가지 금융상품 가운데 금리, 대출한도 등 적합한 상품을 선택하면 해당 금융기관에 대한 안내와 함께 대출신청이 완료된다.

이후 구비서류 등을 가지고 해당 금융사의 영업점을 방문하면 심사를 거쳐 대출이 결정된다. 한국이지론뿐 아니라 본인의 신용도를 항상 체크해 찾을 수 있는 금융기관을 숙지하고 있는 것도 방법 가운데 하나다. http://news.joins.com/article/2772481.html?ctg=1100 조인스 반준환 머니투데이 기자 abcd@moneytoday.co.kr

대출상담만으로 신용등급 하락

● 앵커： 돈 없는 서민들，대출상담 받기도 겁납니다. 대출상담만 여러 차례 받아도 신용등급이 떨어지고 있습니다.

유재광 기자입니다.

작년 8월 첫 아이가 태어난 회사원 김 모 씨는 2천만 원의 생활자금을 대출받기 위해 은행을 찾았습니다. 은행 측은 연리 11%를 제시했지만 김씨는 조금이라도 더 싼 이자를 알아보기 위해 대여섯 군데의 은행을 더 찾아다니며 대출 상담을 받았습니다. 결국 제일 처음 찾았던 은행을 다시 찾아간 김씨는 황당한 일을 당했습니다. 대출을 못해주겠다는 거였습니다.

● 김 모 씨 (피해자) : “(뭐라 그러면서 대출을 못해주겠대요? 처음엔 해주겠다고 해놓고?) 신용등급이 낮아 졌답니다.", ”(왜 낮아졌대요?) 제가 여러 군데 다니면서 대출 상품을 알아보니까."

김씨가 대출상담을 받으러 다녔던 석 달 사이 김씨의 신용등급은 6등급에서 9등급으로 세 등급이나 떨어졌다고 합니다. 9등급은 거의 신용불량자 등급입니다.

● 김 모 씨 (피해자) : “제가 직장이 없는 것도 아니고 (대출 상담은) 연체하지 않고도 신용불량자가 되는 방법입니다."

인터넷엔 김씨처럼, 상담만 받았는데 신용조회를 당해 신용등급이 깎였다는 항의 글이 빗발치고 있습니다.

● ○○은행 관계자 : “(어떻든 (대출)상담을 받으면 신용등급이 떨어진다는 건가요?) 예. 그렇습니다.", “(그 내용을 (창구에서) 고지를 해주시나요?) 네. 그렇습니다."

은행을 찾아가 봤습니다. 신용대출을 받으러 왔다고 하자 주민등록번호부터 물어봅니다.

● 은행 상담직원 : "대출 받으시려고요? (예.)", "주민등록증 가져 오셨어요? (주민등록증이요?), 예. 신분증"

이어 신용정보 이용 동의서가 붙어있는 대출 상담신청서에 사인을 요구하지만 신용등급이 떨어진다는 말은 없습니다.

● 은행 상담직원 : "지금 바로 신용평가를 한번 해보실까요, 그러면?, (제 신용등급엔 전혀 지장이 없나요?) 없죠. 예."

실제 대출여부와 관계없이 은행들이 이렇게 신용조회부터 하고 보는 것은 신용조회를 아무리 남발해도 은행 입장에선 손해 볼 일이 없기 때문입니다. 은행입장에선 이 은행 저 은행 찾아다니며 이자율 등을 비교하는 까다로운 고객들은 신용조회 기록이 많다며 대출을 안 해주면 그만입니다.

● 은행연합회 관계자 : "(아니 대출상담 받았다고 대출을 안 해주면 상담을 어떻게 받고 다녀요?) 아니요. 글쎄 그거는 뭐. 대출 해주고 안 해주고는 은행이 결정하는 것이고요."

신용평가회사측은 상담을 많이 받는 사람일수록 돈을 떼먹을 가능성이 높다라며 신용등급을 떨어뜨리는 것이 당연하다는 입장입니다.

● 신용평가회사 관계자 : "연관관계가 있다는 거죠. (쉽게 얘기하면 그런 분들은 돈을 안 갚을 소지가 많다 그런 말씀인가요?), 그러니까 그럴 개연성이 더 높았다."

문제는 이렇게 은행에서 밀려난 사람들은 캐피털 회사나 대부업체 같은 제2, 제3 금융권을 찾을 수밖에 없습니다.

지금처럼 금융권이 개인 신용정보를 멋대로 조회하고 신용 등급을 떨어뜨리는 행위는 개선돼야 한다는 목소리가 점점 높아지고 있습니다.

MBC 뉴스 유재광입니다.

http://imnews.imbc.com/replay/nwdesk/article/2039223_2687.html