정기 적금 년 5% 금리의 진실

위 < 표 1 >, 아래 < 표 2 >

금리가 5%인 정기 적금 상품에 가입하여 매달 100만원씩 납입한다고 가정하자! 얼마의 이자를 기대하는가?(물론 요즘 일반 제1금융권 은행에서 5%이자를 기대하는 것도 쉽지 않다. 하지만 편리한 계산을 위해 5%로 가정해보겠다)

아직도 많은 사람들이 연 5%라고 하면 그 금리가 내 순수익이 된다는 착각을 하는 사람이 의외로 많다.

그보다 더 많이 아는 사람은 5%의 이자 소득에서 15.4%의 이자 소득세를 국세청이 가져간다는 사실을 알고 있다. 하지만, 은행에서 알려주는 것이 여기까지다.

위 표를 통해 알 수 있듯이, <표1>은 금리를 구하는 공식이다. 복잡한가? <표2>를 보면 좀 더 쉽게 이해할 수 있다. 년 5% 짜리에 가입한 사람은 첫 번째 달 100만원을 맡긴다. 그럼 그 돈은 언제 찾는가? 1년 후에 찾기 때문에 그 돈에는 5%의 이자를 준다. 1년 동안 온전히 맡기기 때문이다. 하지만 그 다음 달부턴 얘기가 다르다. 두 번째 달에 맡긴 100만원은 11개월 후에 찾기 때문에, 년 5%가 아닌 년 5% x 11개월/12개월 의 이자만을 준다. 그렇게 계산되어 12번째 달에 가선 한 달간 맞길 금액이므로 (5% x 1/12) 분량의 이자만이 지급된다.

 그 이자의 총합은 325,000원, 만약 600,000만원을(1200만원의 5%) 기대했던 사람이라면 큰 실망했을 것이다. 하지만 그 금액도 온전히 지급되지 않는다. 앞서서 말했듯, 15.4%의 이자 소득세를 떼 간다.

그럼 내가 총 받게 되는 금액은 12,274,950원으로 1년 동안 100만원씩 저축한 대가 274,950원이 주어진다.

실효수익율(예금자가 실제로 받게 되는 금리)로 계산해보면 2.32% 수준에 달한다. 년 5% 금리일 때 2.32%라면… 요즘 같은 저금리 시대에는 그 이하라는 얘기다. (물론 현재 제2금융권에서는 7% 금리도 존재한다. - 참고: www.fsb.or.kr)

하지만 내 자산이 2.32% 늘어나는 동안 그보다 더 늘어난 것이 있다. 바로 물가 상승률이다. 다음 표는 매달 물가상승률을 표시한 자료다.

평균 물가 상승률을 4.0%로만 잡는다 해도, 1년 동안 내 자신의 가치는 이자 대비 -1.68%(2.32%-4.0%)의 수익률이 난 것이다. 바로 이것을 마이너스 금리라고 한다. 내가 거둬들인 수익이 물가상승률을 이기지 못한다면 내 통장의 숫자는 늘어났을지 모르지만 실질적으로 자산의 가치는 하락한 것이다. 요점을 이해하겠는가?

물가상승률을 이기지 못하는 투자로는 결코 돈을 모을수 없다. 물론 적금이 나쁜 것은 아니다. 때때로 어떤 펀드는 물가상승률은 커녕 수익률이 -40%~50%까지도 가기 때문이다. 문제는 자금의 용도, 목적이다. 그래서 내가 가진 자금들에 이름표를 달아주는 재무설계(목적자금 설계)가 필요한 것이다.

오토바이, 자동차, 배, 비행기 중에 가장 좋은 것을 고르라 하면 무엇을 고르겠는가? 서슴지 않고 비행기라고 대답한다면 "땡!!!!!" 왜냐하면 각자의 장단점이 있다. 복잡한 도로에서는 오토바이만큼 편리한 수단이 없다. 하지만 그만큼 위험하기도 하다.

강남에서 대치동을 가는데 비행기를 타고 가겠는가? 아무리 좋은 수단이지만, 단거리에 비행기를 타고 가는 것은 합리적이지 않다. 배 역시 배 나름대로의 쓰임새가 다르다. "돈" 역시 마찬가지이다. 내가 단기적으로, 중기적으로, 장기적으로 사용할 시기가 다르다면 그 목적에 맞는 금융 상품으로 투자하는 것이 정답이다. 그것이 바로 재무설계이다. 정녕, 재무설계는 돈 많은 사람만 받는 것이라고 누가 그러든가&돈을 버는 사람이고 인생을 살고 있는 사람이라면 누구나 받아야 될 것이 바로 재무설계이다. 재무설계 없이 인생을 사는 사람은 계획 없이 방학을 보내는 초등학생과 같다. 방학 끝에 닥쳐서 숙제를 몰아서 하듯, 인생의 막바지에 가서 돈을 모으겠는가?

미리미리 계획하고 계획대로 잘 수행해 나갈 때 비로소 인생의 마지막 부분을 여유롭게 보낼 수 있을 것이다.

은효상 재무 컨설턴트

현) HB파트너스 재무컨설턴트

NAVER 칼럼니스트

MONETA 재테크 전문가

dmsgytkd@nate.com

정기 적금 년 5% 금리의 진실

부부싸움 VS 투자수익률은 반비례관계

ELS 알고 투자하자!!

http://finance.joins.com/Column_Bbs/Column_View.asp?columnid=226 작성일 : 2009/12/10